Im Jahr 2025 hat sich in Deutschland die Nutzung von mobilen Zahlungen, E-Commerce und kontaktlosen Zahlungsmethoden rasant entwickelt. Kreditkarten sind so wichtig geworden, dass man fast nicht mehr ohne sie auskommt. Ob beim Kaffeetrinken in einem Café in Berlin oder beim Mieten eines Autos am Flughafen in München – ohne Kreditkarte geht nichts.
Deshalb werben viele Banken und FinTech-Unternehmen mit „kostenlosen Kreditkarten“ (kostenlose Kreditkarten) und locken mit Schlagwörtern wie „keine Jahresgebühr“ und „weltweit kostenlose Bargeldabhebungen“.
Als ich diese Werbung zum ersten Mal sah, war ich auch angetan – wer mag nicht gerne kostenlose Sachen? Doch als ich diese sogenannten „kostenlosen Kreditkarten“ tatsächlich beantragte und benutzte, stellte ich fest, dass die Realität weit weniger einfach und durchscheinend ist.
Heute möchte ich meine eigenen Erfahrungen und eingehenden Recherchen nutzen, um euch die versteckten Gebühren hinter kostenlosen Kreditkarten in Deutschland näher zu bringen. Ich hoffe, dass ich euch dabei helfe, die häufigsten Fallen zu vermeiden und wirklich kluge Entscheidungen zu treffen.
Die Verbreitung und Erscheinung kostenloser Kreditkarten
In Deutschland bieten traditionelle Banken wie Deutsche Bank und Commerzbank Kreditkarten mit hohen Jahresgebühren an, während neue Direktbanken (Direktbanken) und FinTech-Unternehmen diese Tradition durchbrechen. Beispiele hierfür sind:
- DKB Visa Card
- N26 Mastercard
- Barclays Visa
Das größte Verkaufsargument dieser Karten lautet: „Keine Jahresgebühr“, „weltweit kostenlos Bargeld abheben“, „keine Währungsumrechnungsgebühr“. Wenn man auf Websites wie Check24 oder Finanztip nach Kreditkarten sucht, sind fast 90 % der Ergebnisse „kostenlos“.
Anfangs dachte ich auch, dass man mit einer „kostenlosen Kreditkarte“ wirklich gebührenfrei unterwegs ist. Doch die Realität ist, dass „kostenlos“ oft nur in sehr begrenzten Nutzungsszenarien zutrifft. Ein kleiner Fehler und man wird mit allerlei versteckten Gebühren überrascht.
Häufige versteckte Gebührenfallen
1. Hohe Abhebungsgebühren
Viele kostenlose Kreditkarten werben mit kostenlosen weltweiten Bargeldabhebungen, aber diese gelten oft nur innerhalb der Eurozone oder sind auf eine begrenzte Anzahl von Abhebungen im Monat beschränkt. Zum Beispiel erlaubt das kostenlose N26-Konto nur drei kostenlose Abhebungen pro Monat. Ab der vierten Abhebung werden Gebühren von etwa 2 Euro pro Abhebung fällig. Wenn man dann noch außerhalb der Eurozone (z.B. in den USA oder Japan) Bargeld abhebt, wird man oft mit einer Bargeldabhebungsgebühr (Bargeldabhebungsgebühr) von 1,5 % bis 3 % belastet.
Noch schlimmer ist, dass einige Kreditkartenunternehmen ab dem Zeitpunkt der Abhebung Zinsen erheben, selbst wenn das Konto über ausreichend Guthaben verfügt. Das bedeutet, selbst wenn man den Betrag sofort zurückzahlt, muss man für die Tage zwischen Abhebung und Rückzahlung hohe Zinsen zahlen, die annualisiert bis zu 15 % – 20 % betragen können.
Diese versteckte Regel findet man erst, wenn man die AGB (Allgemeinen Geschäftsbedingungen) der Kartenanbieter durchsieht, was viele Menschen bei der Kontoeröffnung nicht beachten.
2. Automatische Ratenzahlung-Falle (Teilzahlung)
Viele deutsche Kreditkarten sind standardmäßig auf „automatische Ratenzahlung“ (Teilzahlung eingestellt) voreingestellt. Was bedeutet das? Es bedeutet, dass der ausstehende Betrag nicht einmalig vollständig abgebucht wird, sondern automatisch nur 10 % bis 20 % der Gesamtsumme abgebucht wird und der Rest in Raten bezahlt werden muss, was mit hohen Zinsen belegt wird.
Ein Beispiel: Bei der Barclays Visa-Karte ist die Voreinstellung, dass nur 10 % des Betrags monatlich zurückgezahlt werden. Wenn man die Einstellung nicht manuell auf „Vollzahlung“ (vollständige Zahlung) ändert, leiht man sich unbewusst Geld von der Bank und zahlt dafür Zinsen von jährlich 16 % oder mehr!
Als ich zum ersten Mal mit der Barclays Visa-Karte 300 Euro ausgab, wurde der Betrag automatisch in Raten aufgeteilt und ich musste etwa 10 Euro Zinsen zahlen. Erst als ich auf Verivox nachschaute, fand ich heraus, dass diese „Teilzahlung“-Option in Deutschland bei Kreditkarten weit verbreitet ist.
3. Währungsumrechnungsgebühren (Fremdwährungsgebühr)
Obwohl viele Kreditkarten damit werben, weltweit ohne Währungsumrechnungsgebühren zu arbeiten, verbergen sich in den Vertragsbedingungen häufig versteckte Gebühren. Zum Beispiel verlangt N26 bei der Verwendung der Standard-Mastercard im Ausland eine Währungsumrechnungsgebühr von 1,7 %, während nur zahlende Nutzer (z.B. N26 Metal) tatsächlich keine Gebühren zahlen.
Schlimmer noch, einige Kreditkarten (insbesondere von traditionellen Banken wie Postbank oder Commerzbank) berechnen bei Zahlungen außerhalb des Euro-Raums direkt 1,75 % bis 2 % Umrechnungsgebühr, selbst bei Einkäufen auf Amazon.de, wenn der Artikel in US-Dollar berechnet wird.
4. Jahresgebührenfalle: „Erstes Jahr kostenlos“
Viele Kreditkarten, die als „kostenlos“ angepriesen werden, sind tatsächlich nur im ersten Jahr kostenlos. Zum Beispiel die Hanserbank Classic Card, die auf den ersten Blick keine Jahresgebühr hat. Nach dem ersten Jahr wird jedoch eine Jahresgebühr von 29 bis 49 Euro fällig, wenn die Jahresausgaben unter einem bestimmten Betrag (z.B. 3000 Euro) liegen.
Viele Leute vergessen, diese Karte zu kündigen, und am Ende des Jahres wird eine unerwartete Gebühr auf der Abrechnung angezeigt. Das ist oft ärgerlich und schwer zu klären. Ich selbst habe das einmal erlebt und war ziemlich enttäuscht.
5. Zusatzgebühren
Einige Leistungen, die wie „kostenlose“ Annehmlichkeiten erscheinen, beinhalten in Wahrheit zusätzliche Gebühren, wie z.B.:
- Gebühren für den Versand von Papierabrechnungen (1 bis 2 Euro pro Monat)
- Gebühren für den Ersatz von Karten (bei Verlust oder Beschädigung, etwa 20 bis 30 Euro)
- Notfallabhebungsdienste (Notfall-Cash-Service, der bis zu 150 Euro kosten kann)
Diese Gebühren werden selten auf der Antragsseite erwähnt und sind in den oft sehr langen und dichten Vertragsbedingungen (Preis- und Leistungsverzeichnis) zu finden.
Ich empfehle jedem, vor der Beantragung einer Kreditkarte auf Websites wie Stiftung Warentest nach einer detaillierten Vergleichsliste zu suchen, um keine Fallstricke zu übersehen.
Wie wählt man eine wirklich „kostenlose“ Kreditkarte?
Nach einigen Jahren der eigenen Erfahrungen habe ich eine zuverlässige Methode entwickelt, die dir helfen kann, die richtige Karte auszuwählen:
1. Überprüfe die vollständige Gebührenübersicht
Lies nicht nur die Werbeseiten, sondern stelle sicher, dass du die offizielle „Preis- und Leistungsverzeichnis“-Dokumentation des Anbieters liest, um folgendes zu klären:
- Details zur Jahresgebühr
- Gebühren für Bargeldabhebungen
- Gebühren für Zahlungen in Fremdwährungen
- Automatische Rückzahlungsoptionen
Sei nicht zu faul, diese zu lesen. Normalerweise findest du sie am unteren Ende der Bank-Website, wie zum Beispiel im DKB Preis- und Leistungsverzeichnis.
2. Ändere sofort die Rückzahlungsoption
Ändere sofort nach Erhalt der Karte in deinem Online-Banking die Rückzahlungsoption von „Teilzahlung“ auf „Vollzahlung“. Viele Banken bieten eine automatische Lastschrift (SEPA-Lastschrift) an, die dir hilft, hohe Zinsen zu vermeiden.
Bei Barclays zum Beispiel kannst du diese Änderung ganz einfach unter „Einstellungen > Zahlungsweise“ vornehmen.
3. Achte auf die Währungsumrechnungsbedingungen
Wenn du viel ins Ausland reist oder häufig in ausländischen Onlineshops einkaufst, solltest du eine Karte wählen, die wirklich keine Währungsumrechnungsgebühren erhebt. Zum Beispiel:
- Wise Debitkarte (nahezu ohne Fremdwährungsgebühren)
- Revolut Premium/Kostenlose Version (bei bestimmten Beträgen keine Gebühren)
Du kannst auch auf der N26 Website die verschiedenen Kartenarten und deren Währungsgebühren im Detail einsehen.
4. Lass dich nicht von „erstes Jahr kostenlos“-Angeboten täuschen
Wenn eine Karte mit „erstes Jahr kostenlos“ werben, stelle sicher, dass du dir einen Erinnerungseintrag in deinem Kalender machst, um die Karte vor dem Ende des ersten Jahres zu kündigen, falls du sie nicht mehr benötigst. Sonst wird dir im zweiten Jahr eine Gebühr berechnet, und es wird echt ärgerlich.
Ich habe mir mittlerweile angewöhnt, gleich beim Antrag eine Kündigungsvorlage in meinem Handy zu speichern.
5. Setze auf eine Multi-Karten-Strategie
Es gibt keine Kreditkarte, die in allen Szenarien perfekt ist. Es ist sinnvoll, mehrere Karten zu kombinieren, z.B.:
- Eine für Inlandszahlungen und kostenlose Bargeldabhebungen im Euro-Raum
- Eine für Zahlungen im Ausland ohne Währungsumrechnungsgebühren
- Eine als Notfallkarte, die transparent in den Gebühren ist
So kannst du Risiken im Zusammenhang mit unerwarteten Gebühren minimieren.
Die Welt der Kreditkarten in Deutschland – auch bei kostenlosen Angeboten sollte man vorsichtig sein
In Deutschland ist eine gute Kreditkarte ein praktisches Hilfsmittel im Alltag. Doch auch im Jahr 2025 verstecken sich hinter „kostenlosen Kreditkarten“ immer noch viele kleine, aber feine versteckte Gebühren und Bedingungen.
Wenn du – wie ich – ein wenig Zeit investierst, um die Bedingungen genau zu prüfen und die richtige Wahl zu treffen, kannst du dich weitgehend von den versteckten Kosten befreien und die Bequemlichkeit von Kreditkarten genießen.
Erinnere dich daran: Es gibt kein kostenloses Mittagessen. Eine kluge Auswahl und vorsichtige Nutzung machen dich zum echten Gewinner!
